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www.400500.com农商行业务经营转型升级的策略

发布时间:2019-10-09

  近年来,随着农商行业务转型变化,支农、支小地方金融主力军地位愈加明显,服务县域经济能力不断增强。但由于受宏观经济转型、同业竞争加剧、市场环境变化等因素影响,www.400500.com农商行普遍面临较大压力。如何适应当前乃至今后的发展形势,实现业务转型升级,推进农商行高质量发展,是当前农商行亟待解决的难题。

  农商行一直扎根于农村,是因农而兴的小银行,尽管在县域已取得了规模优势,但市场应变能力、产品创新、硬件设施等相对不足,在当前银行同业竞争、满足客户需求方面仍有一定差距。特别是随着当前信用环境恶化,加上部分地区支柱产业转型阵痛期,农商行正面临多重压力与困境。

  金融是经济的核心,经济是金融的载体,金融业要因时而变,作为中小金融机构的农商行也要与时俱进。然而,农商行要从长期以来的粗放式、指标式的发展模式向高质量发展转型,还有很长的路要走,特别是从管理层、普通员工层上要转变管理、服务理念,需要一定时间的过渡和磨合。

  近年来,大型银行与互联网企业跨界合作频繁,金融科技创新速度加快,金融产品和模式创新迭代升级。而在农商行的传统阵地中,大型银行也在下沉服务渠道,抢夺市场份额;同时,村镇银行、城商行也成为农村市场的“搅局者”。这使得作为农村中小金融机构的农商行,面临更为激烈的行业竞争,并由此造成负债成本趋升,资产收益水平不断下浮等问题,加剧农商行效益压力。

  随着当前互联网技术的发展,很多年轻客户群体已经从线上办理业务,转成向线上办业务发展,在其他银行纷纷转型线上渠道时,农商行受技术短板、资金、人才等因素影响,仍主要集中在厅堂、柜面营销渠道,线上金融服务水平整体落后,金融服务仍主要依托设置网点和提供人力服务。

  随着经济增速放缓,产业结构不断调整,众多县域企业出现一定经营困难甚至停产,到期贷款盘活压力增大,给农商行的资产质量带来一定冲击,造成农商行面临不良贷款双升、拨备不足、利润下滑等困难局面。因此,在新形势下,如何防控新增风险,化解存量不良资产,守住风险底线将成为农商行面临的重大挑战。

  面对当前的挑战和困境,农商行要实现发展与时俱进,突破现有金融服务模式,应结合所处区域经济环境主动谋变,从业务结构、平台运用、服务转型、人才培育等角度努力实现转型升级。

  在信贷投放上,要积极做小做散,要狠下决心控制新增大额贷款,全面推进100万元以下小额贷款扩面发放,加大小额贷款扩面考核,夯实支农支小市场定位。在内部激励考核上,对内要探索建立多层次的激励机制,制定多样化的薪酬体系,推进岗位标准化建设,增强组织活力;对外要细化客户关系管理,对客户关系进行精细化管理,促进客户结构升级。

  金融与科技融合是银行机构发展的必然趋势,未来农商行要想在金融领域中占据一席之地,要加大力度推进金融与科技融合,提升服务智慧化水平。要充分运用物联网技术创新金融产品和服务方式,满足客户多元化、个性化、定制化需求。尝试引入大数据客户平台,全面深入挖掘客户信息,提高精准定价能力,避免盲目“一浮到顶”,切实减轻客户融资负担。建立大数据风控体系,对各类业务都要实施全流程系统管控,将大数据分析应用到授信定价、贷前审核、贷后监控、关联交易监测等细分业务流程中,将风险处置前置,控制客户风险。

  农商行要结合区域特别,特别是县域区域的网格化、片区化管理,乡镇区域实行村组的“整村推进”管理,要因地制宜,区分对象转型营销。一是要强化基础,农商行要加强网点建设,规范网点功能分区,明确岗位职责,做强厅堂营销,加强客户管理,激发实体网点的经营活力和社会影响力。要直推手机银行、微信银行、网上银行等线上渠道,与实体网点形成有序互补,提升农商行线上线下一体化的服务能力。二是要细分客群,要按商区、园区、农区、社区分类对辖内零售客户深度挖掘,要适应客户行为变迁,充分利用各方资源,为本地小微客户提供一站式、专业化的服务,构筑起具有区域特色的差异化经营优势。三是提升综合服务质效,农商行要对接乡村振兴、绿色发展及民生等领域重点项目的信贷需求,加强与各行各业的“异业”联盟合作,打造“农商行+”平台,为城乡搭建更便捷的资金和产品交流平台。

  一个企业中人才队伍的多与少,直接决定了企业今后能否长期发展,在当前农商行的人才队伍中,普遍存在重操作、轻研究,只懂单一的专业知识、缺乏主动创新能力,综合素质整体不高。在人才引进上,要丰富人才招录渠道,要根据招录实际合理确定招聘条件,统筹组织好校招和社招,加快引进和储备青年员工,不断为农商行补充新鲜血液;要优化市场化引才机制,通过给待遇、给平台吸引专业人才,确保专业人才引得进、留得住、用得好。在培育上,要不断完善员工培训体系,加大员工培训力度,提高员工队伍的素质和能力;要丰富员工晋升通道,采用公开竞聘、上挂下派等方式让青年员工多岗位、多层次历练,培育和储备人才。要加强农商行企业文化建设,强化全员合规文化,重视员工人文关怀,增强组织的凝聚力和战斗力。■


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